vendredi 27 janvier 2017

Les AV Spirica

Spirica commercialise ses produits d'assurance-vie 0% via sept courtiers :

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On constate directement que Spirica est l'assureur par excellence pour les UC grâce à ses frais de gestion réduits.

Astuce HFR : le prélèvement des frais se fait à date fixe 4x/an et non pas prorata temporis. De ce fait, si vous investissez la veille du prélèvement des frais de gestion, votre ligne sera réduite de 0,125% immédiatement contre une diminution journalière chez les autres assureurs.


Les fonds euro garanti de Spirica

Spirica propose quatre fonds euros garanti :
  • Un fonds euro garanti classique avec un taux particulièrement mauvais de 2,01% [en 2016].
  • Un fonds euro garanti allocation long terme avec un très bon taux de 3,04% [en 2016] mais avec l'obligation de rester investit durant une période de 3 ans minimum au risque de devoir payer une pénalité de 3,00% !
  • Deux fonds dits "Euro-croissance" : EuroSélection et NeoEuro Garanti. Ce sont des fonds euro garanti dont une partie est investi en OPCVM. Le but est de proposer un produit avec un meilleur rendement que les fonds euro traditionnels tout en garantissant le capital. Au vu du rendement en 2016 (0,49% pour EuroSélection et 1,82% pour NeoEuro), ces fonds ont du mal à convaincre. Sachant que ces fonds sont constitués à 70% du fonds euro garanti classique et de 30% d'OPCVM, je préfère composer moi même sur base d'un fonds euro plus convaincant et une sélection d'OPCVM personnelle, bien que ce cas de figure ne permette par de garantir le capital.

Astuce HFR : le fonds euro garanti LT fonctionne [actuellement] avec un système de prise de date au premier versement. C'est à dire que 3 ans après le 1er versement sur le fonds LT, celui-ci fonctionnera comme un fonds euro garanti classique sans pénalité.

Attention, les fonds euro garanti ne sont plus accessibles qu'avec un placement minimum en OPCVM à hauteur de 25% des montants versés. Comme pour le contrat Titres@Vie chez SwissLife, le placement en titres-vifs est maintenant possible chez Spirica via les contrats LinXea Spirit, Mes-placements Liberté et Patrimea Netlife. Cependant le montant minimal est de 10 000€ par support avec des frais de 0,6% (soit 60€ pour 10 000€) lors de l'achat ET de la vente du support.


Le contrat LinXea Spirit

Le contrat LinXea Spirit est le produit Spirica par excellence avec plus de 470 fonds accessibles et une bonne sélection de supports immobilier. Le contrat évolue et de nouvelle OPCVM sont régulièrement ajoutées.


Le contrat BforBankVie

Le contrat BforBankVie n'a rien pour lui : frais de gestion au-dessus de tous les autres contrats Spirica, choix d'UC ultra limité, ticket d'entrée à 2 000€,...

A noter cependant que le fonds euro garanti classique est remplacé par le produit Dolcea Vie qui à un rendement boosté de l'ordre de 0,15% [en 2016].


Le contrat Mes-placements Liberté

Le contrat Mes-placements Liberté est un bon produit, le choix de fonds est varié avec de très bons produits tels que la gamme d'OPCVM Sextant. Niveau immobilier on retrouve également un grand choix de supports. Ce contrat est donc un bon complément à LinXea Spirit.



Le contrat Fidessio Vie

Le contrat Fidessio Vie est un produit Spirica qui manque d’arguments pour convaincre. Sans être un mauvais produit, le choix de fonds est cependant plus limité que pour les autres contrats Spirica. A noter également que seul le fonds euro classique est disponible avec des frais de gestion supplémentaire de 0,30%.


Le contrat Epargne Evolution

Le contrat Epargne Evolution dispose de bons arguments : un choix d'OPCVM pas mauvais qui vous permettra d'accéder à une plus grande variété de produits à bas coût, une sélection immobilière qui ne déplait pas et l'accès au fonds EuroSélection.


Le contrat Patrimea Netlife

Ce contrat gâche d'entrée de jeu l'avantage de Spirica en réclamant 0,70%/an au titre des frais de gestion. Son seul avantage : c'est le seul contrat à proposer l'accès au fonds NeoEuro en plus du fonds EuroSélection également disponible chez Epargne Evolution.


Le contrat Epargnissimo Netlife

Encore une fois ce contrat est plombé par des frais de 0,70%/an. On aurait pu attendre mieux d'Epargnissimo. Le contrat est similaire à celui de Patrimea (accès au fonds NeoEuro et EuroSélection), il propose un peu moins d'OPCVM mais compense par la présence de produits structurés.

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